Вторник, 23.01.2018, 07:00
Приветствую Вас Гость | RSS
ВКонтакте
Облако тегов
Контакты
Нижегородская обл.,
г.Лысково, ул. Крылова д.30 "Б"
тел.: 8 (83149) 5-05-55
сот. тел.: 89030448555
E-mail: dantist12005@yandex.ru
Skype: dantist120051

Видео

Имплантация в клинике &...

Подпишись!
Наши партнёры

Статистика
Яндекс.Метрика


Без ДМС

ДМС без страховой компании, дополнительное медицинское страхование, прямое прикрепление работников предприятия к клинике - это разные названия одной и той же услуги.
С 2010г. такой вариант оплаты труда наёмного работника пользуется всё большей популярностью у предприятий, которые умеют считать деньги.
 Почему многие предприятия используют вариант «ДМС без страховой компании» или прямое прикрепление работников предприятия к клинике?
Предприятия экономят на налогах.

Почему такой вариант выгоднее, чем договор ДМС со страховой компанией?

Основные недостатки «депозитного договора».
«Депозитный» договор незаконен с точки зрения ФССН, следовательно, есть риск, то налоговая инспекция сочтёт льготы, полученные по этому договору, незаконными;
Засчитать остатки средств по договору на следующий год - это устное обещание представителя страховой компании, которое не имеет юридической силы;
Расходы на ведение дела страховой компании – устная договорённость, не имеющая юридической силы;
Имеются сложности в получении целого ряда медицинских услуг (протезирование зубов и т.д.). Страховые компании просят медицинские организации оформить эти затраты другими услугами, что приводит к удорожанию истинной услуги;
Основные недостатки рискового договора.
Невозможно контролировать реальные затраты страховой компании на оплату медицинских услуг. Потери предприятия могут достигать 15-20%;
Сложно оценить реальный риск и соотнести его с предлагаемой ценой страхования ДМС (основное ограничение по доступу к медицинской услуги- программа страхования, страховая сумма практически е играет никакой роли);
Как правило, все дорогостоящие услуги, при опасных для жизни заболеваниях исключены из ответственности страховой компании;
Размытость формулировок в оценке определения страхового случая по ДМС и перечня услуг, которые оплачивает страховая компания позволяют трактовать ситуацию в своих интересах и отказывать в оплате медицинских услуг.
Основные преимущества договора прямого прикрепления к клинике:
Договор полностью соответствует действующему законодательству;
Неиспользованные средства текущего года могут быть зачтены в счёт следующего года, и это можно официально зафиксировать в договоре;
Нет затрат на компенсации расходов на ведение дела страховой компании;
Ограничения по доступу работников к медицинской услуге определят сам работодатель;
Нет никаких законодательных ограничений по видам медицинской помощи, которые можно оплачивать в рамках данного договора.
ДМС на предприятиях в 2011г.
Ещё раз уточняем, что здесь под Добровольным медицинским страхованием (ДМС) мы подразумеваем любые законные варианты оплаты труда наёмного работника, которые снижают налоговую нагрузку на фонд оплаты труда и увеличивают время активной трудовой деятельности человека.
Особенностью 2011г. является значительный рост налоговой нагрузки на предприятия, в частности увеличиваются взносы в внебюджетные фонды (ПФ,ФСС,ОМС). Это большая проблема практически для всех предприятий.
Предприятия вынуждены будут менять систему взаимоотношений с наёмными работниками. Рассмотрим типичные ситуации на предприятиях и попробуем найти оптимальный вариант действий в сложившейся ситуации.
 Предприятия, выплачивающие официальную заработную плату и использующие ДМС в варианте «договор со страховой компанией».
Планируемый вариант (нерациональный) - полный отказ от ДМС, при сохранении обычного варианта и уровня заработной платы;
Рациональный вариант:
переход к более экономному варианту «Прямой договор с клиникой» или договору с ассистанской компанией;
определение приоритетов в оказании медицинских услуг, в первую очередь экстренная помощь по современным технологиям;
Предприятия, планирующие сокращение официальной и введение неофициальной оплаты труда наёмного работника.
Рациональный вариант – введение ДМС как официальной безналоговой формы оплаты труда в наиболее экономном варианте «Прямой договор с клиникой»
Предприятия с официальной системой оплаты труда не использующие ДМС, работающие в условиях конкуренции за квалифицированного работника.
Рациональный вариант – ввести как дополнительную эффективную мотивацию «ДМС в виде прямого договора с клиникой». Если предприятие не обладает большими оборотными средствами, то рекомендуем использовать страхование от несчастного случая и болезней (эффективный инструмент финансовой помощи в  сложной ситуации)
Это примерные алгоритмы действий в сложной финансовой ситуации. 
Рациональное, нестандартное использование законных безналоговых форм оплаты труда поможет предприятиям выжить в сложных условиях .

Почему предприятия отказываются от ДМС в страховых компаниях?


В последнее время ряд наметилась тенденция отказа предприятий от добровольного медицинского страхования в страховых компаниях.
Почему это происходит?
Кризис и ожидаемый с 2011 г. рост налогов на ФОТ приводят к тому, что предприятия начинают экономить.
Расходы на ДМС достаточно тяжело соотнести с получаемым экономическим эффектом. Особенно это относится к рисковым договорам страхования, которые более затратные и совершенно непрозрачны для предприятия.
Ограничения по доступу к медицинской услуги и отсутствие реальной финансовой помощи в сложных ситуациях, некорректное использование понятия «страховая сумма» также на способствуют популяризации рискового ДМС .
Льготы, которые введены с 2010 г. при заключении прямого договора предприятия с клиникой, сделали данные договора более привлекательными и понятными для предприятий.
Вывод. Причины отказа предприятий от ДМС в страховых компаниях это не только сложная финансовая ситуация и определённая дискредитация данной услуги, это и более выгодные условия прямого договора с клиниками.
Многие ведущие предприятия уже оценили все преимущества прямого договора 
и подбирают себе надёжного партнёра.

«Новое медицинское страхование» - прикрепление к клиникам. Как выбирать партнёра?


Программа прямого прикрепления к клиникам пользуются все большей популярностью, как у предприятий, так и простых граждан.
Предприятия снижают налоговую нагрузку на фонд оплаты труда и увеличивают прибыль ( за счёт снижения потерь рабочего времени наёмного работника).
Граждане защищают себя и свою семью на случай болезни ( снижают риск неквалифицированного лечения и уменьшают финансовую нагрузку на семейный бюджет в момент болезни).
Для того, чтобы правильно выбрать клинику для прикрепления нужно оценивать несколько факторов ( территориальная удалённость, уровень цен, комфорта и т.д.). Но мы рекомендуем обратить особое внимание и на следующие факторы: механизм финансовых отношений с клиникой связи с другими клиниками.

О механизмах финансовых отношений прикрепления к клинике


Существует несколько вариантов, в той статья расскажем о двух самых важных – это депозитный и абонентный вариант.
Депозитный вариант прикрепления к клинике предусматривает внесение заказчиком на счёт клиники аванса. Заказчиком может быть как предприятие, так и физическое лицо. Размер аванса определяется в договоре. Порядок использования аванса определяет заказчик (никаких ограничений со стороны клиники не предусматривается). Если суммы аванса недостаточно, то заказчик доплачивает.  Если по окончании договора остались неиспользованные средства, то они возвращаются заказчику или засчитываются на следующий срок. Как правило киника ля таких клиентов создаёт особые условия( льготный прейскурант, специально отобранный персонал, оптимальный график работы и т.д.). 
Данный вариант  очень удобен для предприятий, часто используется как семейный вариант.
Абонентный вариант прикрепления к клинике предусматривает предварительный выкуп заказчиком у клиники определённого объёма услуг.
Этот вариант рекомендуем выбирать тем клиентам, которые чётко знают какие услуги и в каком объёме понадобятся в ближайшем будущем. Как правило, договор не предусматривает возврат средств, если клиент не воспользовался какой-либо услугой (вспомните абонемент на посещение бассейна, фитнес клуба и т.д.). Для таких клиентов клиники так же дают льготы, как для оптовых покупателей вносящих предоплату. Примером таких программ могут служить следующие программы: «Ведение беременности», «Роды», «Ребёнок первого года жизни»
Не рекомендуем выбирать программы, которые непонятны Вам, включают перечень услуг, которые вряд ли Вам понадобятся.

Связи с другими клинками

При выборе клиники не забывайте, что практически нет ни одной медицинской организации в которой на одинаково высоком уровне решаются все возможные проблемы, с которыми Вы можете столкнуться. Поэтому, поинтересуйтесь, с какими партёрами дружит клиника, которую Вы выбираете.
Зачастую выгоднее прикрепится в небольшой клинике, которая имеет большое количество договоров и льготы для своих клиентов в других клиниках.
Вы будете иметь меньше проблем, чем при прикреплении к более мощной клинике, не имеющей договоров с коллегами.

Осторожно! «Рисковое» (ДМС) для предприятий

Рисковое ДМС - вариант, который в последнее время многие страховые компании активно предлагают клиентам. Приводится большое количество аргументов в пользу именно рискового договора ДМС. Давайте разберёмся во всех тонкостях данного варианта добровольного медицинского страхования. Действительно ли это выгодный для предприятия вариант.
Если рисковый договор ДМС более выгоден для предприятия, чем депозитный, то он не выгоден страховой компании? А если он не выгоден страховой компании, то почему он так активно предлагается? Согласитесь, есть над чем задуматься.
Давайте анализировать услугу под названием «рисковое ДМС для предприятий»
Классическое страхование - это рисковое страхование. Суть отношений заключается в следующем: страхователь, покупая полис, платит небольшую сумму за то, что в случае необходимости сможет получить медицинские услуги на сумму гораздо большую, чем заплатил за полис. Принципиальный момент программ «рискового» страхования - это вероятностный характер обращения за помощью, т.е. получит медицинскую услугу тот, кто заболеет. А что получает тот, кто не заболеет? Надежду! Надежду на то, что в случае болезни он тоже получит медицинскую услугу. Хорошая модель? Безусловно!
Но как любая модель, «рисковое ДМС» рационально только в определённых рамках?
Попытайтесь получить у представителя страховой компании ответ на простые вопросы:

Почему, непременным условия заключения договора, является определённое количество работников предприятия?

Почему, если Вы хотите застраховать одного работника, то Вам, как правило, откажут в заключении договора или предложат заведомо неприемлемые условия?
Почему, если Вы захотите застраховать автомобиль, то не будет такой явной дискриминации, в зависимости от количества  единиц транспорта;
Вероятнее всего, Вам никто не скажет правду! Ответы будут невнятные неубедительные.
Проблема в том, что то минимальное количество работников, которое Вы должны застраховать, позволяет страховой компании , по сути, не брать на себя никакого риска.      
Этого количества работников достаточно для того чтобы перераспределять деньги от одного работника к другому, но практически никогда не выходить за пределы суммы, которую заплатило предприятие в страховую компанию.

Три причины, по которым страховые компании активно предлагают предприятиям «Рисковое ДМС»:

Требование федеральной службы страхового надзора. С позиции ФССН «депозитное ДМС» не является страхованием.
Низкая доходность операций по «депозитной» схеме ДМС. При этом варианте предприятие полностью контролирует расходы на оплату медицинских услуг и чётко знает сколько платит страховой компании за ее услуги( 7-15%). При рисковом варианте страховщик может заложить в структуру тарифа расходы на ведение дела в 2-3 раза больше, а предприятие не имеет никакой возможности оценить реальные расходы на оплату медицинских услуг.
Необходимость искать новые аргументы для предприятий в пользу договора ДМС. Страховая сумма в несколько раз превышающая цену полиса (по отдельному работнику) производит впечатление на страхователей, которые не умеют считать деньги. Особенно впечатляет предложение страховых компаний, использующих уловку под названием «виртуальная страховая сумма»
Подводим итоги.
Рисковое ДМС, классический вариант страхования, рационален только при определённых условиях.
Как правило, страховые компании вводят заградительный тариф для отдельных граждан и небольших коллективов.
При определённом количестве работников страховая компания не берёт на себя никакого риска.
Для предприятий с большим количеством работников рисковый договор ДМС экономически не выгоден.
Для таких предприятий ,как правило, выгоднее депозитный договор с клиникой, чем договор ДМС.


Добровольное медицинское страхованиедля физических лиц.


Добровольное медицинское страхование для физических лиц  достаточно новая и не всегда понятная услуга.
Многие граждане, столкнувшись с «бесплатной» медициной, которую они могут получить по программе обязательного медицинского страхования, начинают искать варианты добровольного или дополнительного медицинского страхования.
В интернете можно найти достаточно много программ добровольного медицинского страхования для физических лиц. В последнее время появились предложения клиник заключить договор годового прикрепления по определённой программе.
Обычному гражданину очень тяжело выбрать оптимальный вариант дополнительного медицинского страхования и получить за свои деньги действительно качественную услугу.
Для Вас несколько простых советов от авторов проекта новое медицинское страхование.

Что Вы покупаете, обращаясь к добровольному медицинскому страхованию? Вы покупаете помощь в случае болезни!

Поэтому первое, что нужно сделать, прояснить для себя какая помощь Вам может понадобится в случае болезни. 
Как правило возникают две основные проблемы: первая проблема организационная, вторая проблема финансовая.
Организационные проблемы с которыми сталкиваются граждане в случае болезни - это где найти нужную клинику и врача. В различных клиниках, результаты лечения одного и того же заболевания могут отличаться весьма значительно. Особенно важно правильно решить эту проблему при острых заболеваниях, когда на поиск правильного решения есть не более 2-5 часов (такова специфика болезни).
Следовательно, обратите внимание, какой алгоритм действий Вам предлагается в случае возникновения острых заболеваний, особенно в ночное время, выходные и праздничные дни.
Финансовые проблемы, это как оплатить качественное лечение. Искать деньги на оплату лечения в момент болезни - это не очень хороший вариант. Как правило, в программах добровольного медицинского страхования или программах годового прикрепления к клинике заложен тот или иной механизм облегчающий оплату медицинской услуги. Механизмов, облегчающих оплату медицинской услуги, много. Это и оптимальное использование налоговых льгот, перераспределение риска, скидки, рассрочка и т. д.

Совет. Проясните для себя, какой конкретно механизм, облегчающий оплату медицинской услуги в момент болезни, используется в предлагаемой Вам программе. Выгоден ли он именно для Вас.
Обратите особое внимание. В последнее время участились случаи использования отдельными страховыми компаниями некорректных методов работы с клиентами (виртуальный тариф, виртуальная страховая сумма и т. д.). Внимательно изучайте наполнение программы медицинского страхования, не заключайте договор пока не проясните для себя все условия.

Подводим итоги.

Добровольное (дополнительное) медицинское страхование — это инструмент защиты себя и своей семьи на случай болезни.
Зачастую, программы прямого прикрепления к клинике, решают ваши проблемы более эффективно, и с меньшими затратами, чем добровольное медицинское страхование в страховых компаниях.
Внимательно изучайте предложенный вариант, не покупайте то, что Вам непонятно.